导语：中国的车险产品贫乏，保险费率单一，在创新能力方面一直停滞不前。在商业车险改革后，遏制车险创新的枷锁便被打开，创新性车险产品也逐渐增多；不过要想在众多创新产品中打开一片天，必须将尊重基本常识做为创新的出发点。

　　无论是创业者还是企业的领导者们每天都会考虑这个问题，还有创新的机会吗？用阿里巴巴创始人马云的话来说，哪里有抱怨，哪里就有商机，如果以这个角度来思考问题的话，就可以发现创新的点简直数不胜数。比如在旧金山工作的两个设计师Brian Chesky和Joe Gebbia因付不起房租而打算把他们的阁楼租出去赚点外快，就萌生了建立一个网站来招租的想法，然后Airbnb就诞生了；比如Travis Kalanick因为在巴黎参加会议打不到出租车，然后在手机上一键叫车的Uber就诞生了。可是为什么现实社会中我们还有这么多的抱怨呢，可见从一个创新的点子到落实并不是一个容易的过程。

　　颠覆性创新往往阻碍重重

　　创新往往会将产品推入到一个进退两难的境地。一方面创新将产品带入了一个蓝海，一个未知的但可能前景很乐观的新市场；另一方面创新也切断了这个产品回到红海的退路，唯有将颠覆性的想法传递给用户并深深地嵌入到他们的日常生活中，才能使创新的点子和产品活下来。

　　以支付宝为例，当年阿里巴巴创始人马云在推出这个第三方担保平台的时候就面临着巨大的压力。支付宝推出的快捷支付虽然非常便利，但用户对此类第三方平台普遍缺乏信任。为了让用户接受并使用支付宝，支付宝提出“你敢用，我敢赔”的全额赔付承诺，并在前端不断加入支持支付宝支付的商家，通过打造良好的用户体验来维系用户粘度。而在后端，支付宝推出余额宝理财服务，让用户不仅能够得到比银行定期存款还要高的收益，还能随时消费支付以及转出，且无任何手续费。这样，从前端到后端形成的完美闭环，使支付宝成为个人生活中不可或缺的产品。阿里巴巴也通过支付宝这个第三方支付担保平台，成功地打破了信用缺失这个阻碍我国电商发展的大瓶颈，并奠定了其中国电子商务的霸主地位。

　　提到创新所面临的各种阻碍，还要提到颠覆传统出行的Uber。不拥有任何车辆的Uber利用互联网技术整合了各类资源，通过同出租车公司、汽车租赁公司以及私人车主签署相关合同，让车主通过手机软件接收订单，满足了普通人的打车需求。共享经济是Uber在互联网经济上的创新，但在用户体验以及营销上，Uber带来了更大的创新。Uber推出的一键打车，让用户在按下该键后，不用再考虑其他问题。随后Uber推出一键呼叫直升机、一键叫船、一键叫CEO等活动吸引了很多用户的眼球，也让用户跟Uber建立了一层“粉丝”关系。

　　尊重常识的创新更能有存活的可能

　　创新比拼的不仅仅是对痛点的敏锐的洞察力，更是要从尊重基本常识出发。余额宝就是将传统的货币基金进行了变革，使产品更符合常识。通过余额宝，用户可以随存随取不收取手续费，且在第二天收益到账。

　　Airbnb作为一家提供短租服务的平台更是将尊重常识发挥到了极致。因为寻求租客的稳定性，房屋租赁至少是按月出租。但上一个租客和下一个租客往往不能无缝连接，导致闲置的房屋资源浪费。Airbnb就是将人们希望的短租变为现实，解决了房东有房租不出，租客租房找不到的囧境。

　　在绝大多数的险种中，保费的计算也都会按常识“出牌”。例如：工伤险是以参保人上年度税前工资总额核定缴费基数；企财险，比如饭店，是根据客流量或者营业额来判定保费；货运险是根据货品价格来判定保费。但是对于车辆商业险，它并没有将按里程付费这个基本常识纳入保费核算的因素中。

　　里程保的创新与实践

　　基于使用量来付费的例子在我们身边比比皆是，例如家里用的水、电、煤就是基于使用量来计费。我们装了水、电、煤的使用设施，只有在我们使用时才会付钱。如果我们不使用，就不需要付钱。这种基本常识在汽车保险中也同样适用。但现在一年开5000公里，却和一年开50000公里的车主，支付着一样的车险保费，这种违背基本常识的计费方式却实实在在地影响了亿万车主，这也是里程保深挖用户需求，进行车险产品革新的起点。在大数据技术和智能硬件的支撑下，里程保发现绝大多数车主，尤其是生活在交通严重拥堵城市中的车主，他们的年平均行驶里程普遍在20000公里以下；对于那些在日常出行选择公共交通的车主，他们的年行驶里程将会更少。所以，里程保将车险开多少付多少这个理念放入车险中，尝试按里程来计算新的车险保费，并根据每一位车主实际驾驶里程，来划分车主的风险类别，让驾驶里程少的车主，支付较低的保费，获得公平公正的价格。

　　作为中国第一款按驾驶里程付费的车险产品，里程保真正实现开多少公里，付多少保费，从“按年计费”到“按每个人的驾驶里程付费”。相信这款按照用户认可的基本常识创新的产品能开创车险产品里程碑式创新的先河。