“网络互助平台会不会像一些P2P平台一样卷款逃跑？网络互助到底是不是保险？”作为蜂巢互助的创始人，涂志清几乎每天都会听到这样的质疑。

“我们肯定不是保险。有权威机构曾经做过一项统计，大概有20%的司机只购买交强险和第三者险。他们得不到全方位的保障。”在涂志清看来，他们正在做的事“就是让那些遵守交通规则的靠谱司机聚在一起，形成一个相互帮助的群体。”

涂志清是一个连续创业者。这个从斯坦福走出来的MBA毕业生，先后离开保洁、麦肯锡、今日资本三家世界著名的企业，怀着众多学长“创建一家改变世界的伟大公司”一样的愿望，探索并不断完善着自己的创业之路。他的三次创业，真格基金无一例外地成为了天使轮的投资方之一。

“我们不设资金池，所有会员的钱都不进公司账户，而是由第三方平台托管。钱放在会员个人名下的账户中。蜂巢平台仅在发生互助事件时按照公示金额分摊，对用户账户进行冻结和扣款。除扣款外，蜂巢平台无法接触到会员费；用户随时可以进行提现。”涂志清说，“通过造假的方式从第三方骗取托管资金，成本至少是P2P的百倍以上。而且我们约定每人单笔分摊金额的上限是100元。在这种情况下卷款走人，除非我是一个傻瓜。”

骗钱跑路可行吗？ 

涂志清：会员的钱不多而且不在我们兜里，造假成本至少是P2P的百倍以上， 只有傻瓜才会骗人跑路

随着互联网金融的发展，一些P2P跑路的事件引起了各界关注。蜂巢互助——一个作为新兴事物的互联网互助平台，到底有没有圈钱跑路的可能性？

对此，涂志清给出了明确的答复，“圈钱跑路，在蜂巢互助不可能出现，也没有实现的条件。”针对记者的提问，他从三个方面进行了解答。

“第一，会员的钱不在我们兜里。为了确保资金的安全，所有会员的钱都存在汇付天下开设的会员个人账户中。”涂志清说，“大家可以去了解一下，汇付天下是这个领域中国最顶级的平台。钱不在蜂巢的账户中，我们想从卷钱逃跑，真的不大容易。”

“第二，个人实时账户可以监控。我们采用费用公示制度，每一笔事故维修费都会在平台公示。用户可以在平台系统中查询自己及的实时账户——还有多少钱，每笔扣款到底用在哪一起事故。如果有疑问，会员可以随时从互助中退出。在这种情况下，我们该怎么捐钱逃跑呢？”

为了进一步说明，涂志清还算了一笔经济账，“这就是第三点，造假成本。大家害怕我们还像一些P2P平台一样跑路，可是有多少人研究过我们和P2P的差异？P2P每笔钱都是几十万、几百万量级的，造几笔假账就可能卷走一大笔钱。但网路互助有这样的条件吗？别人不说，只从蜂巢互助分析，事故发生时每个人单笔分摊金额的上限是100元。一个人骗100块，要骗多少人再跑？我们的造假成本至少是P2P的百倍以上，还要骗过一个非常专业的托管平台。为了这点钱跑路，我们值得吗？只有傻瓜才会这么做。”

网络互助是保险吗？ 

涂志清：不碰用户资金，不是保险一样的买卖关系，不从和用户对赌风险中赚钱，蜂巢互助绝不是保险

设立互助金，在事故发生时分摊费用。网络互助到底是不是保险？在接收记者采访时，涂志清希望借助媒体的声音向社会各界澄清一个事实，“网络互助绝不是保险”。

《中华人民共和国保险法》（2015年修订，下称保险法）第二条规定“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

涂志清分析，“保险是一种买卖关系，保险公司通过和客户对赌风险来决定是否盈利。我们不碰会员的钱，现在也不收会员一分钱。未来根据提供科学的规则和技术支持，我们会收取一定的服务费。这种费用和出险率无关，也就是说我们和会员不是一种对赌关系, 我们不从和用户对赌风险中赚钱。这是我们与保险的本质区别。”

涂志清进一步阐述，“会员的钱由第三方托管，我们没有资金池。这时候，我们的会员不以追求互助金收益为目的，单个成员以自己所支付互助金为限帮助他人分担约定可能发生的风险责任，而又有权从其他成员处获得其他成员所支付互助金限额内的风险帮助，最终实现义务、权利、自助、互助等共享机会上的平等。网络互助是一种自愿、自助、互助的民事契约关系。”

在接受记者采访时，涂志清也坦陈，“网络互助是一种新生事物，发展中还有很多不完善的地方，相关部门应该在资金监管、业务模式等诸多方面加以规范。”涂志清认为，“在很多领域，中国是跟随者；但在移动互联网方面情况恰恰相反，很多国家都要和中国对标。跨界融合就意味着打破常规，这里面有很多创新点，也是前人没有做过的。因此，在鼓励创新和规范管理之间，要有一个平衡点。”

比保险省钱是真的吗？ 

涂志清：在过去一年没有出险记录，好司机聚集在一起出现率就会更低；保险公司会被4S店绑架，而互助则省去了中间环节

在百度上搜索网络互助，人们很容易就可以发现，“省钱”是一个高频率的词语。网络互助比保险省钱是真的吗？

“我不敢凭空对别人指指画画，因为不掌握核心情况，胡乱分析是不负责任的。但我可以负责任地告诉大家，在同样保障下，蜂巢互助比保险大约节省60%—70%的费用。”涂志清说。

蜂巢互助省钱到底省在哪里？涂志清分析，“首先，我们聚集的是中国好司机。我们从权威机构了解到一份数据，私家车的出险率是35%。这就是说有65%的人在用自己的保费补贴另一部分人。那出险率低的司机聚集在一起会是什么样子呢？蜂巢互助只接受一年不出险、有正当职业、3年以上驾龄的司机。高质量会员集聚在一起，出险率会更低，分担金额肯定就会大幅下降。”

在蜂巢互助的模式中，会员互助金分为小组互助金和公共互助金两部分。“如果自己一年不出险，那么小组互助金中个人部分的金额不会发生任何变化。车主可邀请信任的好友成立互助小组。作为一个整体，小组内出险互助金比例将由单人的20%依次上升，最高可至20人小组时候的50%。换句话说，车主精心组合的20人，如果一年都未出险，那么小组互助金的部分，也就是50%的钱，不会被消耗掉。”涂志清说，“同时，公众互助金减去出险赔付的资金，剩余部分也会返还给会员。根据我们的测算, 一年都不出险的用户, 最终只需要付出相当于保险公司保费20%左右的互助费即可。”

涂志清提到了网络互助对于保险中介渠道费用方面的节省。“4S既卖保险又修车，既当运动员又当裁判员。这就造成了一种垄断，成本虚高不下。而减去4S店的保险代理渠道，中介费用可以减少20-40%。”涂志清还谈到了修理厂控费问题，“给路虎喷一块漆，成本只要300多，4S店要价4000元，而在修理厂只要400多就能搞定。我们挑选北京各地的优质维修厂为会员提供修车服务，可以显著降低维修成本，而且不失维修和服务水平。”

会不会便宜没好货？ 

涂志清：蜂巢构架的是一个“三好”体系，好车主、好团队、好修理厂，三者结合起来就是好品质的保障

中国有句老话，“便宜没好货”。省钱的蜂巢互助，能不能让会员省心呢？涂志清说，蜂巢构架的是一个“三好”体系，好车主、好团队、好修理厂，三者结合起来就是好品质的保障。

“让遵守的好司机聚集起来，就可以减少驾驶意外造成的修理成本；把没有分摊的钱全部返还，会员就有更大的动力去安全驾驶。有统计显示，因为用户鱼龙混杂，保险公司被骗保损失巨大，大概占到20%。而好司机加上熟人之间互保，又减少了骗保的可能性。”涂志清认为，好司机可以带来好风气。

“为了保证修理厂的质量，团队花几个月时间，从北京1万多家修理厂精选出1千多家，再根据服务能力、工位数、修理标准、用户反馈等诸多指标，筛选出20家优质修理厂。些修理厂基本能够覆盖六环，30分钟车程能到。”涂志清说。

“蜂巢互动团队成员之前在友邦保险、人保、毕马威、奔驰汽车、宝马公司、麦肯锡、今日资本、Uber等公司担任高管，有着丰富的汽车、保险与互联网行业的经验，用精算控制风险，用技术提升服务。”涂志清说，“我们把司机最关心的保障项目整合在一起，代交交强险、第三者责任险，可以把会员完成一站式服务体验。”

目前，美国司机平均驾龄是11.8年，而在我国这个数字是4.2年。在涂志清看来，“这证明我们很多人并不懂车。把‘三好’结合起来，好品质才会有保障，好服务才可能被达成。”

今年4月份，刚刚开始组建团队的蜂巢获得了真格基金、金沙江创投、峰瑞资本、1号公路的1600万天使融资。如今，涂志清正在筹备A轮融资。“我们正在北京试点，距离异地出险、全国通配还有距离。下一步，我们计划将在更多城市展开服务。”

目前，蜂巢互助并未收取任何费用。涂志清表示，“与保险公司不同，蜂巢互助作为一个服务提供商，未来的盈利点是收取平台技术服务费。按照未来规划，蜂巢互助将会开拓更多的业务产品，例如做汽车金融、二手车以及汽车维修保养等。我希望，能为中国好司机提供更多更优质的服务；我希望，更多的中国好司机能够集聚起来互帮互助。”

（更多详情请关注蜂巢互助微信号）

产品：蜂巢互助

公司：北京蜂巢互保网络科技有限公司

微信号：fengchaohuzhu