有数据显示，2016年，我国乘用车的汽车金融渗透率已经达到38%，但相比于全球汽车市场超过70%的平均渗透率，依然有较大差距，汽车金融蕴含了巨大的发展潜力和成长空间。汽车消费的快速增长、消费主体年轻化与消费观念的转变、汽车金融市场参与者的增加以及产品日趋丰富、一系列密集的政策出台，这些都是我国汽车金融市场持续增长的主要驱动因素。

另一方面，巨大的市场也意味着汽车金融的风险控制和贷后管理显得更为关键， 以客户的央行征信判定还款能力的传统金融风控模式已经不能满足新时代的需求。随着大数据时代的到来，越来越多的数据获取渠道和数据分析方式为汽车金融业务提供了新的风控手段。借助于新的大数据系统，汽车金融行业能够不间断地监测客户过去的信用表现以及多维度评估客户资质，更有效地做到贷前风险审查，贷中风险预警，贷后风险控制，提高汽车贷款的资产质量。

深圳广联赛讯就是一家专注于车联网数据服务的公司，依托车联网云平台和大数据分析技术，基于自主研发的FRMS系统提供“车联网+GPS大数据风控”平台，服务于汽车金融领域。

FRMS是金融风险管理服务(Finance Risk Management Service)系统的简称，由广联赛讯自主研发，专为汽车融资租赁公司提供风控管理服务，通过设备到后台的服务数据分析，在贷前、贷中、贷后各个阶段皆提供风控保障。有效降低车企金融部门、汽车融资租赁公司在市场经营管理中出现的骗贷风险，全方位保证资金安全。

目前，FRMS平台在GPS风控大数据分析上主要从征信大数据和个人大数据两个基本面出发，而其中个人大数据分析有常驻地分析，偏移分析，用户行为分析等等。

广联赛讯是一家大数据服务驱动的的公司，四年多时间积累了超过60万车主用户的金融大数据，形成了广联综合信用画像数据库，极大地降低了金融公司坏账率。征信大数据库从用户个人信息到车辆信息的严格匹配、过滤和筛选，再打包到金融业务平台。金融业务平台通过大数据分析商户信息，订单信息，财务信息，最终回到风控管理平台，通过特定的算法得到个人信用征信画像、驾驶行为画像、信用历史画像、安全指数画像。

举例来说，通过对个人大数据的常住地分析来看，有51.32%的用户登记地址和最近的常驻地的距离在1km以内。这个数据对于金融风控的用户信息审核来说是一个非常重要的参考依据，FRMS系统采集到车主的用车轨迹，通过对用车轨迹的大数据分析，能找到车主经常停留点，而根据这些经常停留点，能去验证车主申报的家庭地址是否真实。

FRMS平台是如何找到停留点的呢？根据GPS的轨迹寻找停留点，而这个停留点的位置就是一个单位时间内位置没有发生变化。用数学的方式表达就是：在任意一段连续的GPS轨迹中，如果满足轨迹上的每个点的速度均小于5km/s，说明没怎么移动；每个点与开始点的距离都小于800米；结束点B与开始点A之间的时间间隔大于15分钟，说明停留时间长。这种情况下，FRMS系统认为轨迹开始点A就是停留点。按照上面停留点的定义，FRMS平台对80万用户一年的轨迹进行了测试，大概有9亿个停留点。

FRMS平台已经累积了60万+的车主用户金融大数据，通过数据分析绘制出逾期热力图，利用GPS设备的备案安装点、激活点和安装后的常驻位置点等，结合每月的逾期信息，借助大数据计算平台和数据可视化工具，绘制出动态更新的逾期追踪热力图，能更细的掌握逾期分布情况，从而帮助金融公司对该区域风控做出调整。

而用户行为分析涉及更广，比如车主最近会经常出现在医院，通过大数据分析计算车主有可能出现家庭变故的几率，对下个月还款所带来的影响，这样的预测都可以提前预警回馈给金融公司。又比如车主如果出现在电子围栏区域外，平台会立刻预警反馈，这个是看得到的直接风险。

GPS大数据风控所带来的最直接效果就是预测，提前对其风险做出预警，FRMS平台就像一个大的数据容量瓶，随着容量瓶数据的增加，广联赛讯会针对GPS风控的不同维度对其进行数据分析。

大数据和风控的结合一定是未来汽车金融的核心竞争力，相信随着车联网的普及，以及越来越多的大数据服务公司的加入，汽车金融市场会迎来蓬勃发展。