卡车司机被称为公路上的游牧民族，他们85%以上是个体经营，他们数量庞大，在中国有3000万卡车司机，他们对经济贡献巨大，承担了中国80%的货物运输，更支撑起了上千万的家庭。

同时，他们金融需求迫切，但受限于收入不稳定、缺少抵押物、缺乏征信数据沉淀等特点，卡车司机又是容易受到金融服务排斥的弱势群体。只有充分发掘金融需求，为他们提供公平、公正、公开的金融服务，才能有效改善他们的经济情况，帮助千千万万家庭追求美好生活。

日前，《互联网+灵活就业群体的金融服务现状与需求》报告(以下简称《报告》)在2020中国普惠金融国际论坛(IFCFI)上正式发布。报告由中国人民大学中国普惠金融研究院联合狮桥集团等互联网+平台调研得出(狮桥集团面向全社会征集并提供卡车司机群体调研样本)。报告旨在关注这一群体的金融健康，帮助其享受到合理的金融服务，呼吁相关机构持续提供良性运转的服务支持他们个人及家庭的发展，进而提高社会整体经济水平。(备注：卡车司机作为灵活就业的代表群体，以下分析一定程度反映了卡车司机的金融服务现状与需求。)

贷款难和贷款贵严重

报告显示，69%的灵活就业群体面临过需要借贷但借不到钱的情况。究其原因，近三分之一的受访灵活就业者表示 想从银行借钱，但是达不到银行的标准，四分之一表示 利率太高，无法负担。这表明，灵活就业人员存在较严重的贷款难和贷款贵的问题。

卡车司机的收入受到不固定的货源、不稳定的运价、不断提升的油价、较高的过路过桥费以及不可预期的违章罚款、货物和车辆的意外受损、被拖欠运费等多种因素的影响。

如何在风险可控、符合市场规律又能使参与各方都可持续发展的基础上，提高面向卡车司机群体的金融覆盖率、可得性和满意度，既需要互联网+等数据技术手段的应用，也需要社会各方的共同参与。

排除影响收入的不可控因素(油价、过路过桥费、违章罚款等)，解决卡车司机货源不固定、运价不稳定、运费结算不及时，则可以在很大程度上缓解卡车司机收入不稳定的问题。以狮桥等为代表的物流平台已经在安全驾驶、车货匹配等方面有了积极探索，狮桥智慧运力平台还在此基础上应用区块链技术和大数据算法实行智能调度、智能定价、智能路由，进一步推动整个运输过程的线上数据化。

截止今年10月，22.4万不具备传统金融机构信贷条件的卡车司机已从狮桥获得融资652亿元，购买商用车30万台。未来，狮桥将深入解决行业内数千万个体司机的金融痛点需求，帮助他们过上更好的生活。

融资渠道窄 商保率低 需各方携手支持

虽然有负债的灵活就业人员比例更高，但对于信贷产品的使用更加谨慎。以卡车司机为例，除日常消费贷外，卡车司机的贷款需求主要来自于购买卡车。但债务压力对卡车司机既是一种约束，又是一种内在的驱动。这种内在驱动可以转变为劳动的主观能动性，直接影响卡车司机的劳动过程。

相较于日常消费类负债，卡车作为生产资料和赚钱工具，金融机构是可以通过对其运营场景的深度分析与把控完成风控目标的。狮桥也已经通过自己线上线下的风控体系验证了这一点：22.4万不具备传统金融机构信贷条件的卡车司机，已从狮桥获得融资652亿元，购买商用车30万台，而不良率仅为1%以下。

一方面，狮桥持续进行全社会个人信用宣贯，另一方面，区块链、AI智能等技术也有助于行业风控水平的提升。

传统金融机构的线下贷款服务仍然是大多数人使用的融资渠道(37%)。值得一提的是，灵活就业人员对数字金融平台上贷款服务的使用显著高于稳定就业人员。巨大的市场需求毋庸置疑，随着金融服务模式创新及下沉，如何在满足卡车司机群体金融需求的基础上进一步提升金融服务的智能化与数字化，提高便捷性，需要行业各方的共同努力。

灵活就业人群未参与社保的比例相当高(85%)。在商业保险支出上，稳定就业人群的支出高于灵活就业人群，且灵活就业人群的保险金额普遍偏低。卡车司机作为一项高危工种，面临着车辆、人员、法律责任等方面的实际运营风险。但目前可提供给卡车司机群体的、性价比高的保险产品乏善可陈。此类保险产品的有效供给可以降低卡车司机群体的运营风险，更能协助政府机构降低因出现事件导致的社会管理成本。

2020年是《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》的收官之年，也是脱贫攻坚的决胜之年。随着普惠金融的提出，卡车司机的金融环境正在大跨步改善。但同时，也不断涌现出更多的问题和需求亟需社会各界携手解决。(注：以上图表均来自《互联网+灵活就业群体的金融服务现状与需求》)

狮桥简介：狮桥集团成立于2012年4月，中国领军的商用车智慧服务平台。依托大数据、智能技术等优势，狮桥搭建了行业领先的风控模型和IT体系，通过打造商用车智慧服务平台，为商用车司机/车主、主机厂/经销商、金融机构、物流货主提供购车融资、整车物流、车后服务、二手车交易等商用车全生命周期智慧服务。