——基于保障范围的视角

如何给爱车购置一份保障？这个问题让许多车主都颇费脑筋，特别是在面对同质化竞争严重的车险市场。面对各家险企推出的看似相似的车险产品，须知细微之处见真章。

前两天，王女士的爱车发生了一点小意外。由于停车后忘记拉手刹，王女士的爱车溜坡造成车身前部发生了损坏。想着之前也曾发生过类似事故并顺利得到了赔付，王女士立即联系了今年新换的车险公司进行理赔，却被告知无人驾驶情况下造成的车辆损害，保险公司不予理赔。

王女士十分郁闷，这才知道原来不同的车险产品，执行的是不同的A、B、C条款。此前王女士获得赔付的车险适用的是A条款，对无驾驶人时自行滑动造成的损失是可以理赔的；但是王女士今年新换的车险适用的是C条款，于是就产生了上述令人沮丧的情况。

那么目前市场上比较主流的车险产品都分别适用什么条款，在保障细节方面又有什么异同呢？

目前各保险公司的车险条款由中国保险行业协会制定，中国保监会批准，分为A、B、C三款。记者了解到，从市场份额上看，目前市场占有率比较高的车险产品包括人保车险（市场占比约35%）、平安车险（市场占比约18%）和太平洋车险（市场占比约12%），分别对应商业车险A、B、C条款。

业内人士指出，A、B、C条款在车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、人员险等方面存在着诸多差异。以车损险为例，如果车灯发生单独破碎、倒车镜玻璃单独破碎，或是如王女士般因无驾驶人自行滑动造成爱车损坏、无驾驶人时被遥控启动造成爱车损坏，不同条款的车险理赔范围并不一样。中国人保所对应的A款车险对这些出险都会进行赔付，而实行B条款的车险对车灯和倒车镜玻璃单独破碎不给予赔付，实行C条款的车险对无驾驶人情况下自行滑动和被遥控启动的损害不进行赔付。这意味着A条款车险在车损险保障方面相对更为全面。

三者险方面，如果车载货物掉落造成第三方损失，A条款车险是给予赔付的，但B条款车险对此并无保障。除此之外，如果出险，在理赔过程中，提供材料的便捷程度也不尽相同。在非人员伤亡的情况下，A条款车险不需要提供第三者身份证明，理赔相对简易便利；而B条款则需提供此类材料，理赔程序相对繁琐。

在人员险方面，正常行驶时由于车门没关或正在关造成人员的受伤，赔付也不一样。A条款车险给予赔付，C条款车险则不进行理赔。

“很多消费者认为市场上各类车险产品大同小异，但实际上A、B、C条款在不同方面侧重点不同，细节差异比较大。车主在为车辆投保时，不仅要比价格，还要比较产品内容，看看产品是否适合自己。总体来说，保障越全面，越能将风险更好的转移。”业内专家指出。

除了产品异同之外，购买渠道的便捷与否，也是消费者选择车险时关注的重要因素。

如今随着互联网金融的不断发展，各大险企纷纷布局网络渠道和移动互联渠道，使得车险的购买渠道更加多元化。以人保车险为例，消费者可以登陆ePICC网站进行购买，也可通过“中国人保”APP、人保微信端等移动互联的方式，足不出户定制车险，在费用上还能比传统渠道多省15%。正是凭借着全面的保障范围、多元的购买渠道以及便捷的投保操作等诸多优势，人保ePICC网站已经成为消费者购买车险的首要选择。