有人曾说优信的收入中金融占比很高，所以认定其优信不是一家电商公司而实质是一家汽车金融公司。这一言论一经发布在全网引起了热议。持这种观点的人言之凿凿，他们说知名零售电商巨头，无论是淘宝还是天猫还是拼多多，没有一家电商平台是金融作为支柱业务的。

　　优信在平台推动金融的渗透，它的收入结构中确实有很大占比的金融成份，但是我们要冷静的看清楚，这是汽车电商这个行业的业态所决定的也是未来二手车消费者的主需求方向。二手车的潜在客户，尤其是下沉渠道中的二手车客户，其普遍特征是对价格高度敏感，支付能力相对不够强劲;而汽车行业的典型特征是属于大宗耐用消费品，一次性支付门槛较高。从目前看，这两个特征都是无法改变的。正是因为这两个特征或说两个矛盾的对立统一，才决定了要撬动二手车电商市场，非常重要的一个支点就是通过金融工具。

　　那些拿淘宝天猫拼多多说事的，忽略了两个事实。第一个事实是，这些平台上消费的主力是较为小宗甚至是碎片化的商品，它们对金融的需求天生就低于汽车和房产等领域，比如你买条牛仔裤或者屯三个月的洗衣液需要金融工具吗?

　　第二个事实是，持这种观点者只是看到了表面，在更深的一个层次里，其实所有的电商平台都在拥抱金融，不过是更为隐蔽，在财报中也不轻易体现。比如在阿里买东西用花呗分期，在京东买东西用的京东白条，本质上都是金融工具，只不过是较小额的消费贷而已，这里还没法统计的是有多少消费者是用贷款来的钱在消费……很多人更没有看到的是，在几篇质疑优信为什么做金融如此起劲的文章发出的同时，可能就有几十篇是这个行业呼吁增加金融渗透率的文章出现。

　　目前，中国的新车和二手车电商都在模式验证阶段，但纵观任何一家企业，无论是一线的优信、瓜子、人人车、大搜车还是二线的天天拍车、车置宝，大力推进金融渗透都是其发展的主旋律。只不过是优信是一家上市公司，数据透明，所以被揪出来说事而已。

　　排除是否是枪打出头鸟现象，我们必须正视的是，我国的二手车市场要想飞速发展确实需要加大金融的渗透和助推。我们可以看两份2018年发布的权威报告，据Experian数据的报告，在成熟市场如美国，新车和二手车的汽车金融渗透率在过去的8年间一直稳步上升，其中新车为85.5%，二手车为53.3%。也就是说，8成的美国人用金融工具买新车，超过5成的美国人用金融工具买二手车。

　　而对比同一时期不久的J.D.Power的研究显示，相比于新车金融36%以上的渗透率，中国的二手车金融的渗透率仅为8%左右。也就是说，中国二手车市场的金融渗透率只是美国的八分之一左右，未来这一领域的主旋律必然还是继续增加金融渗透率。

　　业内人士都知道，选择金融业务来支撑电商交易，是一个非常苦逼而且容易惹事的办法。而在汽车金融领域则表现为，如果机构的征信标准高于银行，那就无生意可做;如果降低征信标准，那后期自然就会出现较多的违约和纠纷。在此基础上汽车流通还将面对行业的一个典型特征是高度分散、行业落后、从业人员素质不高，这就等于让一群本身无论是能力还是道德观价值观都还没有升级改造完成的销售人员去做一个技术含量很高的活儿，其中出现种种的管理不规范和消费纠纷，简直就是必然的结果。

　　然而面对围绕而来的各种困难与矛盾，优信仍然在坚持走自己的路，推动二手车行业发展，将二手车销售实现落地全国化、售价透明化。俗话说“能力越大，责任也越大”优信如今发展为全国二手车龙头企业，就要面对不同层面的争议，不断的升级自己的服务标准，不断的省察自己的监督能力。优信，请担负起你应担负的责任来。